Qué es y cómo los bancos calculan tu calificación de crédito: segunda parte

Esta es la segunda parte del post Qué es y cómo los bancos calculan tu calificación de crédito. Al final te dejamos más tips para mejorar tu calificación de crédito. Como vimos en la primera parte, el score crediticio es una fórmula que considera varios factores para determinar tu constancia para pagar deudas en el sistema financiero. En otras palabras, qué tan buen pagador eres como cliente para el banco. 

El modelo más utilizado es el FICO (Fair Isacc Corp). Funciona por rangos y consiste en entregar puntajes de tres dígitos para determinar el nivel de riesgo de una persona. 

Normalmente, el FICO funciona cuando no hay capacidad para crear un modelo interno y en estos casos las instituciones compran el servicio FICO. Los bancos e instituciones financieras más grandes suelen tener sus propios modelos, pero la lógica para calcularlo suele ser la misma: se analizan los comportamientos financieros pasados de las personas.

Usar Neat para pagar tus gastos recurrentes más pesados del mes —como el arriendo— y preocuparte de pagar siempre a tiempo tu tarjeta puede ayudarte mejorar tu score crediticio. Eso sí, es uno de muchos otros factores que influyen. 

Por ejemplo, el primer crédito que pidas es súper decisivo. La información de ese comportamiento se comparte con otros bancos.

Eso sí, los factores que se consideran para explicar un comportamiento futuro son “secretos” y cambian de modelo a modelo. 

¿Y qué pasa si nunca he pedido un crédito?

Los modelos de calificación crediticia bancarios o FICO funcionan con personas bancarizadas o que tienen historial de productos financieros. Si los bancos quieren evaluar a personas no bancarizadas, tienen que comprar tu información financiera a agencias de información crediticia como Equifax, Experian o TransUnion. Estas empresas recopilan datos crediticios y demográficos y se los venden a otras instituciones, generalmente financieras, además de servicios de monitoreo de crédito y prevención del fraude.

Si bien para las instituciones financieras es más fácil tener a clientes con historial financiero, pueden querer ofrecer créditos a personas no bancarizadas. 

¿Por qué? La respuesta es lógica, pero no tan trivial: hay instituciones que pueden querer adoptar a personas más riesgosas, principalmente porque esos créditos tienen tasas de interés más altas. 

¿En qué me beneficia tener un buen puntaje de crédito?

Muchísimo. 

Mientras mejor sea tu score, los bancos te ofrecerán mejores tasas de interés, mayores cupos de créditos y será más fácil el acceso a nuevos productos. 

Por otro lado, tener buen score también te puede ayudar en la etapa de cobranza. Por ejemplo, si tienes buen score y entras en mora (la deuda que se origina por créditos que no fueron pagados en la fecha que correspondía) es probable que puedas tener más facilidades para pagar o, incluso, que tengas acceso a una restructuración de deuda.

¿Cómo puedo conocer mi puntaje crediticio? Si voy al banco, ¿me lo van a dar?

Puedes pedirle al banco que te dé el detalle de tu score de crédito, el banco tiene que entregarte esa información como cliente.

¿Es información pública en otros países? No, porque es difícil de explicar y muchas veces depende de cada entidad.

¿Cómo cambiaría el score crediticio con el Open Banking

Bastante. 

Con Open Banking tendremos más bases de datos, lo que implica que los modelos van a ser más completos. En otras palabras, va a haber más y mejor información. Eso sí, con más información habrá más visibilidad también de malos comportamientos, por lo que el Open Banking probablemente favorecerá mucho más a los buenos pagadores.

¿Cómo mejorar el score crediticio si nunca he pedido un crédito?

En general, hay una regla que no falla: pagar a tiempo todas tus deudas. Esto incluye créditos de consumo, hipotecarios, avances en efectivo y tarjetas de crédito.

Tienes que pagar a tiempo todos tus productos financieros, incluso si son de casas comerciales. Por ejemplo, si te atrasas en pagar algo en una casa comercial puede aparecer en Equifax. Ten en consideración que el análisis empieza desde que inicias tu relación con algún servicio financiero.

Tips para mejorar tu score crediticio

1. El más importante: nunca entrar en mora. Ese es el principal empeoramiento del modelo de crédito. Entrar en mora es letal porque le ”demuestras” a la entidad financiera que no puedes pagar a tiempo tus obligaciones.  

2. Demostrar renta. El nivel de ingreso es muy relevante. Si te depositan tu sueldo todos los meses en el mismo banco, es probable que en ese banco tengas mejor score crediticio y más acceso a productos financieros.

3. No ocupes todo el cupo de la tarjeta. Este comportamiento indica una posibilidad de riesgo, el modelo puede interpretar que puedes tener una necesidad de liquidez. 

4. Intenta pagar cosas al contado o cuotas sin interés en vez de pedir créditos constantemente. Si siempre contratas créditos y vas aumentando el nivel de endeudamiento, el modelo podría interpretar que necesitas gastar más de los ingresos que tienes.

*Gracias a Bruno Ribeiro, del equipo de fraudes de RappiCard by Itaú, por la información que nos dio para este post.