¿Cómo funciona el interés de las tarjetas de crédito?
Para sacarle el máximo provecho a tus tarjetas de crédito hay una regla de oro: pagar el total facturado a tiempo. Es importante entender bien cómo funcionan y cuáles son los distintos tipos de intereses que puedes llegar a pagar en caso de atrasarte o pagar menos.
Hay tres principales tipos de intereses en una tarjeta de crédito.
Intereses por mora (atraso) o interés rotativo
Intereses por avances en efectivo
Intereses por pagos en cuotas
1. Intereses por mora (atraso) y el interés rotativo
El interés rotativo se cobra cuado no pagas el monto total facturado de tu tarjeta de crédito. En otras palabras, aparece cuando pagas solo un porcentaje del total de la deuda. Es súper importante pagar el monto total de un estado de cuenta para no pagar este interés.
El interés rotativo va incrementando a medida que pasan los días. Es un interés que se calcula diariamente sobre el saldo por pagar, lo que lo hace uno de los intereses más caros (junto al interés por avance).
El interés por mora no solo abarca el interés rotativo, sino que también incluye cuando el deudor no cumple con el pago de su deuda. Es decir, si te atrasas en pagar tu deuda, se agrega este nuevo interés. Así, la entidad proveedora obtiene una indemnización por el daño producido por la persona morosa.
Para evitar pagar ambos intereses tienes que pagar el saldo total y evitar hacer pagos mínimos de tu tarjeta de crédito.
2. Interés por avance con tarjeta de crédito
Mucho ojo con sacar plata de un cajero automático con tarjeta de crédito o pedir un avance en efectivo con tu tarjeta de crédito. Acá aparece el cobro de uno de los intereses más caros.
El avance en efectivo es un préstamo que otorga tu entidad financiera. Se cobra diariamente por el monto adeudado o monto que se haya solicitado. Te recomendamos evitarlos o usarlos en caso de urgencia, porque es una forma súper cara de financiar algo.
Si te fijas, es muy común ver un montón de ofertas de avances cuando entras a la página del banco. Haz la prueba y métete al banco en el que tengas tarjeta de crédito contratada.
El costo final depende de cada entidad bancaria, pero para tener una estimación deberías revisar el costo total del crédito y también el CAE antes de contratar el servicio. Ambos indicadores sirven para ver qué tan caro es.
Un dato importante: al usar a este servicio estarás ocupando parte del cupo de tu tarjeta de crédito de una forma complementaria.
3. Intereses por pagos en cuotas
Otros intereses de una tarjeta de crédito que debes tomar en cuenta son los que se cobran al momento de hacer una compra de forma parcelada o en cuotas.
Es un monto que se va sumando a cada una de las cuotas.
Con un ejemplo se entiende mejor.
Si compras un televisor de $100.000 en 10 cuotas con un interés de un 1%, pagarás durante 10 meses cuotas de $11.000 y terminarás pagando $110.000 por el televisor.
Los bancos tienen distintas opciones para esta modalidad de pago "en partes": cuotas con intereses, cuotas sin interés, promociones de cuotas para educación, compra de autos, etc.
Si pagas en cuotas te recomendamos tratar de hacerlo bajo la opción de pagos en cuotas al contado o sin interés y revisar de forma detallada las distintas promociones que pueda tener el banco. Además, toda compra en cuotas implica pagar un impuesto de timbres y estampillas DL3475. Para que te hagas, una idea por una compra de $400.000 en 6 cuotas sin interés tendrías que pagar $1.848 por concepto de impuesto.
Bonus track: costos de mantención o de uso
La gran mayoría de las tarjetas de crédito tienen este ítem de cobro. Esta comisión se activa al hacer una compra o usar tu tarjeta de crédito en un cargo automático. La puedes ver en el estado de cuenta o facturación del período, normalmente al final del mes. Es un monto que varía dependiendo del tipo de tarjeta y entidad bancaria y suele ser un monto bajo que se expresa en UF.
Ojo: al pagar en cuotas estás activando este costo por mantención durante todo el período que hayas establecido. Por ejemplo, si compras algo en 6 cuotas al contado, pagarás durante 6 meses el costo por el uso o mantención de la tarjeta de crédito. Por lo mismo, te recomendamos revisar este monto al momento de sacar una tarjeta de crédito.
Las cuentas corrientes también tienen costos de mantención, pero hay bancos que no lo cobran si te depositan tu sueldo a esa cuenta corriente.
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